Altersvorsorgedepot 2027: Das neue Modell für deine Altersvorsorge
Ab dem 1. Januar 2027 startet in Deutschland das Altersvorsorgedepot – ein staatlich gefördertes Konto, das speziell für die private Altersvorsorge entwickelt wurde. Es löst die bisherige Riester-Rente ab und bringt zahlreiche Verbesserungen mit sich: mehr Flexibilität, geringere Kosten, eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten und vor allem eine unkomplizierte staatliche Förderung. Das Ziel ist klar: Die Versorgungslücke im Alter schließen und dabei von attraktiven Zuschüssen profitieren.
So funktioniert das Altersvorsorgedepot
Das Altersvorsorgedepot ist denkbar einfach aufgebaut. Du zahlst regelmäßig – monatlich oder jährlich – einen selbst gewählten Betrag ein. Bereits ab 120 Euro im Jahr bist du dabei. Für jeden Euro, den du einzahlst, gibt es staatliche Zulagen, die automatisch in dein Depot fließen und direkt mit angelegt werden. Das Geld wird überwiegend in ETFs investiert, also in kostengünstige, breit gestreute Aktienfonds. Während der Ansparphase fallen auf die Erträge keine Steuern an. Erst in der Auszahlphase ab dem 65. Lebensjahr werden die Gewinne besteuert – meist zu einem niedrigeren Satz als während des Erwerbslebens. Die Förderung ist gestaffelt: Neben der Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr gibt es für jedes kindergeldberechtigte Kind 300 Euro zusätzlich. Wer unter 25 startet, erhält einen einmaligen Berufseinsteiger-Bonus von 200 Euro. Geringverdiener mit einem Bruttoeinkommen unter 26.250 Euro bekommen jährlich 175 Euro extra. So kann eine Familie mit zwei Kindern jedes Jahr bis zu 1.140 Euro an staatlicher Förderung erhalten – ein enormer Hebel für den Vermögensaufbau.
Welche ETFs und Anbieter kommen infrage?
Ein entscheidender Vorteil des Altersvorsorgedepots ist die große Auswahl an zugelassenen Anlageprodukten. Erlaubt sind ETFs, klassische Investmentfonds und Staatsanleihen – also genau die Bausteine, die sich für eine langfristige, breit gestreute Altersvorsorge eignen. Einzelaktien, Kryptowährungen und Hebelprodukte sind ausgeschlossen, um das Risiko zu begrenzen. Für die meisten Sparer genügt bereits ein einziger, weltweit investierender ETF – etwa auf den FTSE All-World oder den MSCI ACWI. Damit bist du automatisch an tausenden Unternehmen rund um den Globus beteiligt. Die großen deutschen Direktbanken und Broker wie Smartbroker+, Scalable Capital, Trade Republic, ING und comdirect bereiten aktuell ihre Angebote vor. Die Kosten werden voraussichtlich zwischen 0,0 und 0,3 Prozent pro Jahr liegen – deutlich günstiger als viele klassische Riester-Produkte. Ein Anbieter-Vergleich lohnt sich, sobald die ersten Konditionen veröffentlicht sind. Wer bereits ein ETF-Depot besitzt, kann den direkten Vergleich ziehen – etwa über unseren ETF-Depot-Vergleich oder den Vergleich Altersvorsorgedepot vs. ETF-Depot.
Steuerliche Vorteile und Auszahlungsphase
Während der Ansparphase sind sämtliche Erträge im Altersvorsorgedepot steuerfrei. Das bedeutet: Dividenden, Kursgewinne und Zinsen werden ohne Abzüge reinvestiert, sodass der Zinseszinseffekt voll zum Tragen kommt. Erst mit Beginn der Auszahlphase ab 65 werden die Auszahlungen versteuert – in der Regel mit dem dann meist niedrigeren persönlichen Steuersatz. Das kann sich besonders für dich lohnen, wenn du im Ruhestand weniger Einkommen hast als im Berufsleben. Ein weiterer Pluspunkt: Wer einen alten Riester-Vertrag besitzt, kann diesen steuerfrei ins Altersvorsorgedepot übertragen. Die bisher angesammelten Zulagen bleiben erhalten, und du profitierst künftig von den günstigeren Kosten und der größeren ETF-Auswahl. Für Selbstständige und Freiberufler ist das Altersvorsorgedepot erstmals ebenfalls zugänglich – ein echter Fortschritt gegenüber der bisherigen Riester-Regelung.
Was bedeutet das für Sparer?
Das Altersvorsorgedepot eröffnet neue Chancen für alle, die eigenverantwortlich fürs Alter vorsorgen möchten. Die Kombination aus staatlicher Förderung, niedrigen Kosten und flexibler ETF-Auswahl macht das Modell für viele attraktiv – insbesondere für Familien mit Kindern, Berufseinsteiger und Geringverdiener. Je früher du startest und je länger dein Geld investiert bleibt, desto größer fällt der Fördervorteil aus. Beispielrechnungen zeigen: Wer 30 Jahre lang monatlich 150 Euro einzahlt und die staatlichen Zulagen voll ausschöpft, kann am Ende rund 40.000 Euro mehr erhalten als mit einem normalen ETF-Depot – und das nach Steuern. Für Familien mit Kindern ist der Effekt durch die Kinderzulage besonders stark. Auch für Selbstständige bietet das Altersvorsorgedepot erstmals eine geförderte Altersvorsorgemöglichkeit. Wichtig zu wissen: Das Altersvorsorgedepot ist auf langfristige Vorsorge ausgelegt. Vor dem 65. Lebensjahr kommst du in der Regel nicht an das angesparte Kapital heran. Wer kurzfristig flexibel bleiben möchte oder das Geld bald benötigt, sollte daher genau abwägen, ob das Modell passt. Für alle anderen ist das Altersvorsorgedepot eine moderne, transparente und förderstarke Alternative zu klassischen Vorsorgeprodukten. Weitere Informationen, konkrete ETF-Empfehlungen und einen Rechner für deine persönliche Förderung findest du auf unseren Themenseiten zu Altersvorsorgedepot und ETF-Rente.
Faktencheck und Quellenprüfung
Die folgenden Kernaussagen stammen aus der Primärquelle und fassen die wichtigsten belastbaren Punkte zusammen.
Primärquelle (goldesel.de): https://goldesel.de/altersvorsorgedepot
Dieser Artikel basiert auf den aktuell vorliegenden Informationen aus der verlinkten Primärquelle. Maßgeblich bleiben die dort veröffentlichten Originalangaben.