Rentenlücken Rechner

Dieser Rechner schätzt, wie groß deine spätere Rentenlücke ausfallen könnte und welches Kapital oder welche monatliche Sparrate nötig wäre, um diese Lücke zu schließen. Dabei werden bestehende Rentenansprüche, eine gewünschte Nettorente, die Ansparzeit bis zur Rente und eine angenommene Rendite in der Anspar- und Rentenphase miteinander kombiniert.

1. Welche Eingaben der Rechner nutzt

• Gesetzliche Rente (GRV): erwartete monatliche Bruttorente
• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): erwartete monatliche Bruttoleistung
• Private Rente / Lebensversicherung: erwartete monatliche Bruttoleistung
• Riester / Rürup: erwartete monatliche Bruttoleistung
• Steuerabzug: pauschale Schätzung in Prozent
• Grundfreibetrag: jährlicher steuerfreier Betrag
• Wunschrente netto: gewünschtes monatliches Netto im Ruhestand
• Rendite in der Rentenphase: angenommene jährliche Rendite nach Steuern
• Rendite in der Ansparphase: angenommene jährliche Rendite bis zur Rente

2. Eingaben werden automatisch begrenzt

Der Rechner normalisiert die Eingaben intern, damit nur sinnvolle Werte verwendet werden. Dabei werden unter anderem diese Grenzen gesetzt:

• Steuerabzug: 0 bis 60 %
• Aktuelles Alter: 18 bis 80 Jahre
• Rentenbeginn: 55 bis 75 Jahre
• Lebenserwartung: 70 bis 110 Jahre
• Rendite in Anspar- und Rentenphase: -2 % bis 12 % p.a.

Negative Rentenbeträge werden nicht zugelassen. Solche Werte würden intern auf 0 gesetzt.

3. So wird die erwartete monatliche Gesamtrente berechnet

Zuerst addiert der Rechner alle eingegebenen monatlichen Bruttorenten:

Bruttorente pro Monat = GRV + bAV + private Rente + Riester/Rürup

Anschließend wird daraus ein Jahreswert gebildet:

Bruttorente pro Jahr = monatliche Bruttorente × 12

4. So wird die Nettorente geschätzt

Der Rechner verwendet eine stark vereinfachte Steuerlogik. Vom jährlichen Bruttobetrag wird zunächst der eingegebene Grundfreibetrag abgezogen. Nur der Teil darüber gilt als steuerpflichtig.

Die Rechnung lautet:

Steuerpflichtiger Betrag = max(0, Jahresbruttorente - Grundfreibetrag)

Nettorente pro Jahr = Jahresbruttorente - steuerpflichtiger Betrag × Steuersatz

Nettorente pro Monat = Nettorente pro Jahr / 12

Wichtig: Das ist keine exakte deutsche Steuerberechnung, sondern eine pauschale Modellannahme.

5. So wird die Rentenlücke berechnet

Danach vergleicht der Rechner die geschätzte monatliche Nettorente mit der gewünschten Wunschrente:

Rentenlücke = max(0, Wunschrente netto - Nettorente)

Ist die Nettorente bereits so hoch oder höher als die Wunschrente, ergibt sich keine Lücke.

6. So werden Ansparzeit und Entnahmezeit bestimmt

Der Rechner arbeitet intern in Monaten. Deshalb werden aus den Altersangaben zwei Zeiträume berechnet:

• Ansparzeit: vom aktuellen Alter bis zum Rentenbeginn
• Entnahmezeit: vom Rentenbeginn bis zur angenommenen Lebenserwartung

Die Formeln lauten:

Ansparzeit in Monaten = (Rentenalter - aktuelles Alter) × 12

Entnahmezeit in Monaten = (Lebenserwartung - Rentenalter) × 12

7. Plausibilitätsprüfung der Altersangaben

Der Rechner prüft zwei grundlegende Bedingungen:

• Das aktuelle Alter muss kleiner als das Rentenalter sein.
• Die Lebenserwartung muss größer als das Rentenalter sein.

Wenn eine dieser Bedingungen nicht erfüllt ist, werden keine sinnvollen Ergebnisse berechnet. Stattdessen zeigt der Rechner einen Hinweistext an.

8. So wird die monatliche Rendite berechnet

Sowohl für die Ansparphase als auch für die Rentenphase rechnet der Rechner den jährlichen Zinssatz in eine monatliche Rendite um. Verwendet wird die Formel:

Monatsrendite = (1 + Jahresrendite)^(1/12) - 1

Dadurch entsteht ein effektiver Monatszins statt einer simplen linearen Aufteilung.

9. Kapitalbedarf mit Kapitalverzehr

Im Modus „Mit Kapitalverzehr“ geht der Rechner davon aus, dass das angesparte Vermögen im Ruhestand nach und nach verbraucht werden darf. Gesucht wird also das Kapital zum Rentenbeginn, das ausreicht, um die monatliche Rentenlücke bis zur angenommenen Lebenserwartung zu finanzieren.

Dafür nutzt der Rechner die Barwertformel einer Rentenzahlung:

Kapitalbedarf = Barwert einer monatlichen Entnahme über die Rentenzeit

Technisch wird berechnet: