Altersvorsorgedepot vs ETF-Depot

Dieser Rechner vergleicht zwei vereinfachte Szenarien bis zum Rentenbeginn: einen normalen ETF-Sparplan und ein Altersvorsorgedepot (AVD) . Er zeigt, wie sich Einzahlungen, Förderung, Kosten und Steuern langfristig auf den Netto-Endwert auswirken können.

1. Was der Rechner vergleicht

Der Rechner simuliert über die Jahre bis zur Rente zwei Vermögensverläufe:

• ETF-Depot: nur eigene Einzahlungen, laufende ETF-Kosten, Steuer erst am Ende auf den Gewinn
• Altersvorsorgedepot: eigene Einzahlungen plus Förderung, laufende AVD-Kosten, vereinfachte Steuer am Ende auf die Gesamtauszahlung

Am Ende werden beide Netto-Endwerte miteinander verglichen.

2. Welche Eingaben der Rechner nutzt

• Monatliche Sparrate
• Kosten-Deckel aktiv: Ja oder Nein
• Kosten-Deckel p.a.
• ETF-Steuer am Ende
• AVD-Steuer im Alter

3. Eingaben werden automatisch bereinigt

Bevor gerechnet wird, werden alle Eingaben intern auf sinnvolle Grenzen gesetzt.

• Aktuelles Alter: 16 bis 70 Jahre
• Rentenalter: 50 bis 75 Jahre
• Monatliche Sparrate: mindestens 0 Euro
• Rendite: -10 % bis 20 % p.a.
• Kinder: 0 bis 10
• ETF-Kosten: 0 % bis 5 % p.a.
• AVD-Kosten: 0 % bis 5 % p.a.
• Kosten-Deckel: 0 % bis 5 % p.a.
• ETF-Steuer: 0 % bis 60 %
• AVD-Steuer: 0 % bis 60 %

Alter und Kinder werden zusätzlich auf ganze Zahlen gerundet beziehungsweise abgeschnitten.

4. So wird die Laufzeit bestimmt

Die Laufzeit ergibt sich aus der Differenz zwischen aktuellem Alter und Rentenalter:

Laufzeit in Jahren = Rentenalter - aktuelles Alter

Intern verwendet der Rechner:

Jahre = max(0, floor(Rentenalter - aktuelles Alter))

Ist das Rentenalter kleiner oder gleich dem aktuellen Alter, ergibt sich eine Laufzeit von 0 Jahren . In diesem Fall zeigt der Rechner keine sinnvolle Simulation.

5. So wird aus der monatlichen Sparrate der Jahresbeitrag

Der Rechner arbeitet nicht monatlich, sondern jahrweise . Deshalb wird die monatliche Sparrate zuerst in einen Jahresbeitrag umgerechnet:

Jahresbeitrag = monatliche Sparrate × 12

Dieser Jahresbeitrag wird in jedem Simulationsjahr neu eingezahlt.

6. So funktioniert die Förderlogik im Altersvorsorgedepot

Für das Altersvorsorgedepot berechnet der Rechner jedes Jahr eine vereinfachte Förderung. Diese setzt sich aus zwei Teilen zusammen:

Die Grundförderung wird stufenweise berechnet:

• 30 % auf die ersten 1.200 Euro Jahresbeitrag
• 20 % auf den Teil zwischen 1.200 Euro und 1.800 Euro

Formel im Rechner:

Teil 1 = min(Jahresbeitrag, 1.200) × 0,30

Teil 2 = max(0, min(Jahresbeitrag, 1.800) - 1.200) × 0,20

Pro Kind rechnet der Rechner mit einer Kinderzulage von:

25 % des Jahresbeitrags, maximal 300 Euro pro Kind und Jahr

Kinderzulage pro Kind = min(Jahresbeitrag × 0,25, 300)

Gesamte Kinderzulage = Kinderzulage pro Kind × Anzahl Kinder

Gesamtförderung pro Jahr

Die jährliche Förderung im AVD ergibt sich aus:

Förderung = Grundförderung + gesamte Kinderzulage

Diese Förderung wird im Rechner jedes Jahr wie eine zusätzliche Einzahlung behandelt.

7. Wichtige Besonderheit: Die Förderung hängt nur von der eigenen Sparrate ab

Der Rechner berechnet die Förderung ausschließlich auf Basis des jährlichen Eigenbeitrags und der Kinderzahl .

Es gibt im Code keine weitere Einkommensprüfung, keine separate Mindestbeitragslogik und keine zusätzliche Berufseinsteigerregel.

Es handelt sich also um eine bewusst vereinfachte Förderannahme.

8. So werden Rendite und Kosten in Prozent umgerechnet