Riester-Rente 2027: Was passiert mit bestehenden Verträgen?
Die Riester-Rente war lange das wichtigste Instrument der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge in Deutschland — mit rund 16 Millionen Verträgen auf dem Höhepunkt. Ab dem 1. Januar 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Für Riester-Sparer stellt sich nun die Frage: Was ist die beste Entscheidung für den eigenen Vertrag?
Das Riester-System im Überblick
- Grundzulage: 175 Euro pro Jahr
- Kinderzulage: 185 Euro pro Kind für vor 2008 geborene Kinder; 300 Euro pro Kind für ab 2008 geborene Kinder
- Mindesteigenbeitrag: 4 % des sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen — mindestens 60 Euro pro Jahr
- Steuerlicher Vorteil: Beiträge bis zu 2.100 Euro pro Jahr als Sonderausgaben absetzbar
- Förderberechtigt: Pflichtversicherte in der GRV — Selbstständige in der Regel ausgeschlossen
Was sich 2027 ändert
- Keine neuen Riester-Verträge mehr möglich
- Bestehende Verträge behalten Bestandsschutz und können unverändert weitergeführt werden
- Das neue Altersvorsorgedepot (AVD) wird als Nachfolger für Neuabschlüsse eingeführt
- Wechsel vom bestehenden Riester-Vertrag in die neue AVD-Förderlogik ist gesetzlich möglich
Die wichtigsten Unterschiede zwischen Riester und AVD
Drei Optionen für Riester-Bestandskunden
Option 1: Alten Riester-Vertrag weiterführen
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und können unverändert weitergeführt werden. Diese Option passt besonders wenn:
- Die Restlaufzeit bis zum Rentenbeginn kurz ist (weniger als 10 Jahre)
- Der Vertrag günstige Konditionen hat und hohe Wechselkosten entstehen würden
- Du eine planbare, garantierte Leistung bevorzugst
- Du von der Riester-Kinderzulage profitierst und das System gut zu deiner Situation passt
Option 2: Riester-Vertrag behalten, aber zur neuen Förderung wechseln
Der Gesetzgeber hat diese Möglichkeit ausdrücklich vorgesehen: Ein bestehender Riester-Vertrag kann weitergeführt werden, während die neue AVD-Förderlogik genutzt wird. Das bedeutet: Die neue, großzügigere Förderstruktur des AVD (bis zu 540 Euro Grundzulage) gilt dann auch für den alten Vertrag. Das ist besonders interessant für Bestandskunden, die ihren bisherigen Vertrag nicht vollständig aufgeben wollen, aber von der verbesserten Förderung profitieren möchten.
Option 3: In einen neuen AVD-Vertrag wechseln
Ein vollständiger Wechsel zu einem neuen Altersvorsorgedepot eignet sich wenn:
- Der bestehende Riester-Vertrag hohe laufende Kosten hat
- Ein langer Anlagehorizont noch vorhanden ist (10+ Jahre bis Rentenbeginn)
- Du mehr Flexibilität und Kapitalmarktorientierung möchtest
- Du ETFs nutzen möchtest, die im Riester-Vertrag nicht verfügbar sind
Achtung: Bei einer vollständigen Kündigung können Rückzahlungsanforderungen für erhaltene Zulagen entstehen. Den genauen Förderbetrag unter dem AVD-System berechnet der Rechner zur staatlichen Förderung.
Welche Fragen du vor einer Entscheidung stellen solltest
- Wie viele Jahre bleiben noch bis zum geplanten Rentenbeginn?
- Wie hoch sind die laufenden Kosten meines Riester-Vertrags?
- Profitiere ich derzeit von Kinderzulagen, und wie lange noch?
- Wie wichtig ist mir Garantie vs. Renditechance?
- Würde ich von der neuen, höheren AVD-Grundzulage profitieren?
FAQ: Riester-Rente 2027
Läuft mein Riester-Vertrag 2027 automatisch aus?
Nein. Bestehende Riester-Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Nur neue Riester-Verträge können ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden.
Bekomme ich weiterhin die Riester-Zulage für meinen Altvertrag?
Ja, sofern du die bisherigen Voraussetzungen (Eigenbeitrag, Förderberechtigung) erfüllst. Bestehende Verträge werden nicht nachträglich schlechter gestellt.
Soll ich meinen Riester-Vertrag kündigen und ins AVD wechseln?
Das hängt stark von deiner individuellen Situation ab. Eine Kündigung kann Nachteile haben. Prüfe zuerst, ob ein Förderwechsel ohne Vertragswechsel möglich ist. Einen ausführlichen Vergleich findest du im Artikel Riester oder Altersvorsorgedepot?
Kann ich Riester und AVD gleichzeitig haben?
Eine parallele volle Förderung für beide Systeme gleichzeitig ist in der Regel nicht vorgesehen. Die individuelle Situation sollte geprüft werden.
Was ist die Riester-Kinderzulage?
Beim Riester-System erhalten Eltern 185 Euro Kinderzulage pro Jahr für vor 2008 geborene Kinder und 300 Euro für ab 2008 geborene Kinder. Beim neuen AVD beträgt die Kinderzulage einheitlich bis zu 300 Euro pro Kind.